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金融科技助力商业银行轻型化转型
  • 2018-11-30
  • 来源:清华金融评论
随着金融改革的深化,商业银行粗放式扩张的时代渐行渐远,轻型化转型已成为各方的共同选择。本文认为,以AI、大数据、云计算、区块链等技术为代表的金融科技,为转型中的银行提供了新的工具和方案,将全面助力银行轻型化转型。
 
驱动银行这一转变的因素,主要来自三大动力:
 
一是经济增速放缓,轻型化转型是顺应结构调整的需要。“高资本消耗、高信贷投放、高成本运营”的传统经营模式面临严峻挑战,银行亟须寻求更安全和多样化的增长点。
 
二是监管日益趋严,轻型化转型是实现银行自身可持续发展的需要。从资本约束看,《商业银行资本管理办法(试行)》和宏观审慎评估体系(MPA)提高了资本要求。
 
三是市场竞争加剧,轻型化转型是推动业务转型的需要。利率市场化改革正在进入冲刺阶段,同业竞争加剧,金融脱媒不断加快、新金融业态层出不穷,银行传统的增加网点数量、扩张资产规模等业务模式难以为继。
 
 
商业银行轻型化转型的现状
 
自2014年起,部分股份制银行开始推出轻型化转型战略,随后广大银行陆续推进。经过近几年的布局,银行的轻型化转型取得了初步成果。
 
虽然部分银行在轻型化转型方面取得了很大的成绩,但从行业来看,大部分银行普遍面临着零售转型慢、对公风险大、同业转型难等挑战,轻型化转型面临较大压力。特别是广大中小银行,由于自身在科技、人才、系统等方面存在短板,在轻型化转型方面更是任重道远。
 

金融科技助力银行轻型化转型
 
当前,金融科技正在重塑银行的业务形态和服务模式。以人工智能、大数据、云计算、区块链等为代表的金融科技技术,日益成为银行解决痛点和转型发展的关键要素。充分推动“技术+业务”相融合,围绕零售、对公和金融市场业务痛点,帮助银行全面提升经营能力,实现快速智能的轻型化转型,已成为当前发展的重要趋势。
 
 
金融科技助力零售业务轻型化转型
 
零售业务具有资本消耗低、利润贡献稳定、管理成本低等特点,在监管趋严的环境下优势尤为突出,因而成为不少银行轻型化转型的重要策略。
 
在服务渠道上,随着互联网金融的渗透,中小银行陆续推出了手机银行、电商平台、投融资平台、直销银行、微信银行等线上服务渠道。然而,许多线上渠道采用独立APP的运营模式,在产品种类、推广模式、客户定位等方面高度重合,运营效果和客户体验不佳,若整合让各APP的流量形成了合力,同时让用户数据结构更加完整,促进系统风控和用户画像分析能力的提升。
 
在获客渠道上,针对中小银行客户营销面临沉睡客户多、新客获取难、渠道单一等痛点,因此,银行应利用金融科技,将客户画像、SAT (社交+移动应用+远程服务)、多点寻客等功能结合起来,集合睡眠户挖掘,并实现精准营销,可有效提升银行的客户运营效率,提升获客活客能力。
 
在风控模式上,银行应用大数据、移动互联、区块链、微表情等金融科技最新技术实现信贷业务流程智能化。
 
 
金融科技助力公司业务轻型化转型
 
银行应通过应用大数据、移动互联、区块链、微表情等技术,打通银行与中小企业的信息服务通道,推动银行实现中小企业服务的五大升级。
 
一是服务模式升级。银行借助新技术可构建“金融+管理+增值服务”的综合服务体系。
 
二是获客模式升级。通过人工智能技术的精准匹配,可实现银行和企业的快速对接,创新银行的获客路径。
 
三是审批模式升级。利用新技术改造智能进件系统,可提供智能化的审批决策,大幅降低成本并带来极致的客户体验。
 
四是风控模式升级。智能化风控系统可借助海量的企业数据和多维度的风控决策模型,以及微表情测试等智能手段,帮助银行获得更高效而精准的风控效果。
 
五是系统应用升级。银行通过技术创新,可搭建组件式、模块化的技术应用产品,可实现“即插即用”,快速提升银行的系统技术水平。
 
此外,针对供应链金融的痛点,运用区块链不可篡改、数字共识、信息透明等特点,可极大提升跨境贸易融资的透明度,改善营运效率和减低坏账及诈骗的风险。
 
 
 
金融科技助力金融市场业务轻型化转型
 
在理财方面,资管新规发布之后,银行通过保本理财稳定客户、吸纳低成本负债的业务模式受到极大挑战。在此背景下,结构性存款受到市场热捧。而基于大数据技术的“简单结构+复杂结构”的交易模式,可为中小银行提供结构性理财产品方案,包括服务供应商(SP)系统服务、产品设计、交易服务和培训等。
 
在融资方面,资产证券化是企业直接融资的重要渠道,市场发展潜力巨大。但由于交易链条烦琐,存在诸多痛点,为此,基于金融科技构建的ABS“一站式、智能化”全流程服务方案,形成“线上+线下”全链条互动模式,已成为当前资产证券化创新的重要方向。
 
在资产管理方面,当前市场主流的资管系统一体化解决方案,均可覆盖产品端全生命周期的管理,投资端整合了标准资产和非标资产的管理,既能满足银行目前存续资金池的管理,又对净值化管理给予了良好的支持,能够大幅度提升银行资管业务的主动管理能力,满足业务发展需求。
 
在资产负债管理方面,随着监管的持续加码,商业银行表内资产负债结构面临调整,由依赖规模扩张的盈利模式向精细化净利差管理转型渐成银行家们的共识,特别是运用大数据、AI智能分析,可以从存款利差、核心利差、贷款利差三方面对银行净利差实现精细化管理,帮助中小银行提升资产负债管理能力,实现财务管理从核算型向经营型的转变。
 
 
展望未来,伴随金融科技的不断成熟和广泛应用,银行在零售、对公和金融市场等领域的业务模式也将更加智能与多元,特别是将会逐步摆脱对规模和资本的高度依赖,由传统求大求全向百花齐放的轻型化转变,迎来更加广阔的发展空间。


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